我们不是趁火打劫，我们是劫富济贫，嘿嘿。
陆陆续续的，各大公司开始搞年会，发年终奖了，可是本来不差钱儿的银行，最近却开始闹饥荒了。
最直观表现市场资金面宽松还是紧张的指标上海银行间同业拆放利率（Shibor）显示，各品种利率，特别是中长期利率，近期呈现上涨的态势，只有隔夜、一周和两周的超短期利率出现小幅下跌。今天（1月9日），3月期利率上涨7.64个基点，至3.5152 %，已连续上涨了40多个交易日。
那么，这个银行间的资金拆放利率涨这么多，跟我们有什么关系呢？
其实倒也没什么直接关系，就是向来鸡肋的银行理财产品，开始有些起色了
很长一段时间，规划君看到的银行理财产品年化收益多在3%-4%左右，而且大多期限都在180天以上。不过近期，银行开始缺钱了，发行的理财产品也跟着看涨了。
简单的统计了一下目前正在发行的产品中，预期年化收益最高达到了5%。其它产品的预期收益率也都有上升。
看来，如果赶上这波年前行情的话，能比过去多赚将近1%。偏好低风险投资，手里又有较多闲钱或者银行理财的铁粉们，近期可得抓紧了，别放过年底这段打劫银行的黄金时间，毕竟一年也就这么几天收益高一些。
我是科普分割线
在你决定购买银行理财之前，规划君还是有必要再强调一些很重要的小坑：
1.你看到的收益率，其实都是年化
有些销售人员为了卖产品，在介绍的时候会把收益率中的年化两个字省略，就算不省略跟你说了年化，估计有些人也搞不懂年化和实际收益的换算关系。
问：以下两个产品哪个收益率更高？
A产品：30天，年化收益率6%
B产品：180天，年化收益率4%
当你面对不同期限的产品时，最好把它们的实际收益率放在相同的维度上比较，这里不妨将他们的实际收益率算出来：
A的实际收益率为：30天/365天*6%=0.49%
B的实际收益率为：180天/365天*4%=1.9%
这样来看就很清楚了，B产品的实际收益更高。
同理，如果给你的是实际利率，你也可以换算成年化收益率：
A产品：30天，实际收益率0.6%
B产品：180天，实际收益率3.5%
那么我们统一年化后：
A的年化收益率为：0.6%*12=7.2%
B的年化收益率为：3.5%*2=7%
换算一下可知，无论是从流动性还是收益率的角度看，A产品更值得购买。
总结：一般来说，越是短期的产品，实际收益率与年化收益率之间的差距会比较大。
2. 明明写着非保本，为何还说风险不高？
写非保本，是因为资产中配置的部分债券、权益类资产是不保本的，所以产品也得这样写。但是投资者也不必为此太担心风险，因为我们完全可以在产品说明书中，一秒就判断风险高低。
根据产品的风险特性，银行通常把产品的风险由低到高分为R1-R5 5个等级：
风险比较高的R4和R5级的产品，一般会挂钩股票、黄金、外汇等高风险产品，并且多以结构性产品为主，规划君不太推荐。
3.去银行买的理财产品，未必就是银行自己的
银行出售的理财产品，未必都是银行自己发行的。作为一个线下代销平台，银行也会售卖代销的产品。而代销的话，银行仅承担对第三方产品的遴选准入、产品推介、产品销售和资金代收付等职能。换句话说，一旦发行产品的金融机构出了问题，银行原则上是可以概不负责的。
所以，既然买银行理财产品是求稳的，那就别去买高风险的产品，并且要自己多看看产品说明书和介绍，稀里糊涂的再买成了理财型保险，那就失去了原本想安心理财的意图了。
春节前，银行钱荒，务必擦亮双眼，选择稳稳当当能让你过个踏实春节的产品。
