1. 我国保险业发展现状，两家保险公司你会选择哪一家？

无论是中国人寿和中国平安，都是比较大，也是老百姓耳熟能详的保险公司。

这个问题实际上是在问如何挑选保险公司。现在不同的保险公司有不同的保险种类，有的相同的险种，其费用和条款的规定又不尽相同，那么在这样的情况下，如何挑选一个靠谱的保险公司呢？大公司就真的在所有方面都比中小公司更好吗？

对比偿付能力充足率

所谓的偿付能力充足率，就是指保险公司偿付保险金的能力，也就是看保险公司是否是“家底雄厚”。只有保险公司家底厚，在我们需要保险理赔时，才能迅速的拿到赔款。

我国保监会也对保险公司的偿付能力充足率有自己的要求。保险公司的偿付充足率被分为核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，术语虽然繁琐，但作为投保人的我们而言，只需要关注“综合偿付能力充足率”就够了。

当一家保险公司的综合偿付能力充足率可以达到150%-150%之间，就证明这是一家经营能力强的保险公司了。

投保人在选择保险公司之前，可以登录“中国保险行业协会”官网，找到“信息披露”中的“偿付能力披露”，网站上会对各保险公司的季度偿付能力进行披露。

对比风险综合评级

保监会对保险公司的风险进行划分，而这个等级划分，就是建立在保险公司的偿付能力风险大小基础之上的。共分为ABCD四类，其中A类与B类都是风险较小的保险公司，而C类和D类则说明该保险公司的偿付充足率不达标，风险较大，投保人应谨慎选择。

这类信息，投保人也可以在保险公司的季度报告中查到。

对比投诉率

除了偿付之外，也要看一家保险公司的投诉率。投诉率高的公司，意味着以后理赔环节中，投保人可能会遇到一些麻烦，而造成不愉快。还好这样的数据，保监会也是会向民众公开的，投保人在保监会的官网，就可以查找到保险公司的投诉率。

规模大的保险公司在各个方面的确会更有保障，但因为有品牌溢价，相比而言保费也会更高，投保人可以根据以上数据和费用进行综合对比，挑选适合自己的保险公司与保险产品。

2. 倒闭后客户的保险怎么办？

这是个好问题。

多年之前还是学生的时候，面对学校每个学期都要缴的“学平险”，大家可能也曾想过“保险公司倒闭了，我们的保单怎么办”。

只不过，当时这个问题就和“万一电风扇掉下来，下面的同学们怎么办”一样，没有答案。

而今天，我们终于可以正面、正经地回答这个问题。

当最坏的情况发生时，保险公司和我们的保单，还有三道保障，稳稳的。

1、再保险公司

大家都知道保险公司，那再保险公司是什么鬼？

用大白话讲，再保险就是保险公司的保险，它负责转移保险公司的经营风险，给保险公司提供保障，是保险公司背后的一个安全垫。

这是《保险法》明确的：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。”

意思是说，当一个保险产品整体的保额较大的时候，需要分散风险，向再保险公司买一份对应的再保险。

这也是一种国际通行的做法，各国的保险公司背后，基本上都会有再保险公司的身影。

比如我们最新发布的产品好医保·终身防癌险，它的承保公司是人保健康，再保险公司是中再寿险，相当于给“保险”上了双保险。

“焊死”保险

2、保险保障基金

什么是保险保障基金呢？

通常，保险公司每卖出一份保险，理论上都要为它准备一份保单准备金，进入专门的账户，还要再缴纳一份保险保障基金，到中国保险保障基金公司。

这个中国保险保障基金公司可不一般，是由改组前的保监会、财政部和央行联合发起的，看看这“三大佬”就大概知道这公司是干啥的了。

没错，在发生极端情况的时候，保险保障基金公司就会动用自身的巨额资金，出手解救保险公司。

3、接管

如果上面的两个保障都还不能解决问题，那还有最后一个大招——接管。

接管，虽然说起来不太好听，但用起来是真好用。

比如2009年的时候，中华保险出现了巨额亏损，陷入资不抵债的经营困境，保监会就对其进行了接管，并接连通过保险保障基金、引入新的战略投资伙伴等方式，解决了中华保险的困境。中华保险也借此“重生”，继续稳健经营至今，截止2019年年底，中华保险总资产已达757亿。

再近一点，被接管的还有安邦保险，如今摇身一变成为大家保险，继续发光发热。

以上这三种，都是极端情况下，保障保单持有人利益的办法。

即便实在救不了，或者不救了，保险公司彻底倒闭了破产了，那大家的保险也仍是安全的——

因为按照保险法，保监会将指定另一家或多家保险公司接手破产公司里仍然有效的保单以及保单准备金，继续承保。

不过说起来，咱们国内的保险公司还没有一家真正破产倒闭过，截至目前最坏的情况也只是濒临破产被接管。

毕竟，作为一种特许经营的业务，且事关无数家庭的切身利益，保险牌照的发放及后续业务的开展，监管部门都是非常重视的。

比如，监管要求，在每季度末、每年末，保险公司都要通过严格的压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生什么极端的事件，都不会倒闭。

而如果真遇到了极端情况，剩下0.5%的概率事件发生了，那才轮到咱们上面说的三道保障，来一展身手。

所以，保险虽说看不见摸不着，但背后实实在在有一个庞大体系在维系它的运营。

对我们每一个消费者来说，还是重点考虑一款产品适不适合自己，其他的，就放心交给这个行业和监管吧。

3. 买保险哪家好？

中保、太保、平安都是老牌保险公司，都有各自特色或性价比不错的产品，至于哪一家好？在我们购买保险时可能不是那么重要，更重要的我认为在以下几个方面，供参考。

一、险种性价比优先于保险公司

保险是按我们购买险种的条款来赔付，不管公司大小和实力，就算保险公司垮了，也会有国家兜底，关于这一点，我相信很多人都知道这一点，所以购买保险时，险种选择，重点是险种的保障条款优先于公司大小和公司品牌。

一般来讲新成立的保险公司的产品性价比优于老牌规模大的保险公司，因为大牌保险公司经营成本在那，同时，他们有的也习惯了“吃老本”。

当然，我们也要注意保险公司服务的口碑，毕竟买保险，也是买服务，特别是医疗重疾险方面的绿通等服务。

二、保险销售人员选择，优于险种挑选

目前市场上保险销售人员素质参差不齐，销售人员的素质高、业务水平高能帮客户找到性价比高的险种，后期服务也能更专业的服务好客户，毕竟保险的专业理赔服务才是我们最后的需要。目前市场上购买保险的渠道有线上、线下代理人和保险经纪人几种渠道，其服务能力和服务状况也是也是不同的。

三、保险经纪人优于保险代理人

保险经纪人是受客户委托，从客户需求角度帮客户做风险分析、定制专属保险方案、代表客户利益从多家保险公司挑选合适的保险险种、后期也会在理赔纠纷中为客户争取最大的保险利益，而保险公司代理人是保险公司授权的销售代表，往往是站在保险公司立场上推销保险公司的险种，比较难做到为客户做风险分析、定制保险方案及代表客户理赔并维护客户权益，往往代理人只能销售一家保险公司产品。

四、有专业医学背景的经纪人是最优选择

如果，能遇到一个有专业医学背景的经纪人或经纪人团队，我相信他们能用他们的专业知识为客户做一个合适的更优的医疗健康保险方案，并为客户做好服务，客户就会省时、省钱、省力、省心。

关于具体的险种和公司，我想只有客户找到保险经纪人并与之深入沟通，才能形成具体的保险方案，保险方案可能需要几个险种和公司组合，而不是单单某一个险种或某一个公司就能满足客户的需求，因为保险这个事确实是一个非常专业的事，需要法律、医学、金融、保险等知识的融合，不偶像是简简单单的事，需要多方面知识和多年经验的积累和沉淀。

购买保险是专业的事，专业的事需要专业的人，特别是重疾险的购买和理赔，希望朋友们在购买和理赔中都有专业的保险顾问服务。

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4. 请问保险理财靠谱吗？

如果从产品来说，保险理财肯定是靠谱的，毕竟，保险行业区别于别的行业的特征是:保险产品上市前需要经过银保监会的批准和备案，也即是说，它有监管部门把关，这样说大家就理解了吧？

但是，世界上没有绝对的事情，我就一分为二来说吧。

01

保险理财靠谱说

从产品品质来说，保险理财是合规产品，它不可以欺骗消费者，购买无需怀疑。

购买比较

货比三家这句古话很有用，通过比较，你对产品有了进一步了解，选择能力提高，更容易买到适合自己的理财产品。

比较公司、比较业务员、比较产品，这三道比较走来，你也就变成专业人士了。

02

保险瑕疵说

瑕疵在哪呢？再好的产品，也不一定适合你，因为，产品都是针对某一类细分人群来设计的，定位很明确，其他人是否适合，那就要具体问题具体分析了。

常有人问我，哪家保险公司

的产品最好？甚至直接问我，我想了解一下最好的保险，这让我哭笑不得。

这就好比有人问我，哪里有最好的女孩子？言下之意找老婆就要找最好的，而事实是萝卜咸菜各有所爱，哪里有什么统一的标准啊？

品德为先

业务员是你了解产品的专业途径，这就需要业务员的职业精神和敬业精神，并不是所有业务员在钱财面前都能抵制诱惑而坚持说真话，一旦假话诱骗，那就难保你买到的是适合的保险理财产品了，控制道德成本你得有一手。

世事无绝对，就怕你专业。这句话牢记在心，在比较和专业面前，卑鄙猥琐很容易现原形。

5. 大家都是怎么看待保险这种理财方式的？

理财型保险，有病赔钱，没病领钱，上当了吧！

又到六一了，平时潜伏在朋友圈里的保险业务员又开始了和各位宝妈宝爸们地套近乎，说的话不外乎宝贝好可爱，然后就开始一波保险销售，其中最喜欢的就是了解一下我们公司的王li牌cai险。 “这个保险年年有钱拿啊！”“这款保险月复息，利息比银行高多了！”“这款保险有事赔钱，没事领钱啊，每人都可以来一份！”

理财险三大套路

高利息

年年有钱领

人人都可以来一份

现实1：低收益率

业务员在销售理财险的时候喜欢拿一份计划书，上面有密密麻麻的一堆数字，“你看你看，60岁可以拿这么多钱，70岁可以能那这么多钱，赚翻了有没有！”

以鑫福稳盈年金险为例，鑫福稳盈为年金+万能账户保险，年金不领取可以进入万能账户累计生息。假设为0岁男宝宝投保，年交20000，交5年，不领取年金，万能账户按合同规定的保底利益2.5%来计算。

业务员： 60年后可以拿到36万，61岁可以拿到47万，翻及3、4倍，赚翻了有没有！

宝妈宝爸们看了肯定会觉得很多，但是赚了很多的标准怎么判断呢？这时候要搬出一个神奇的数字，内部收益率。

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。简单来说，就是这个数越大，理财效果越好。

从数据可以看出第60年IRR为2.3%，第61年IRR为3.7%。好不好？现在放余额宝都有3.7%收益率。

现实2：回本时间长

业务员：你看你看，这份保险交完就可以拿钱，孩子长大了可以给他们一笔教育金、创业金，自己也可以拿来当养老金。拿钱拿得很爽有没有！

当然可以拿，只不过拿的都是自己已经交的钱，如果提前拿了钱，进入万能账户的钱就少了，所以60岁之后能拿的钱也会相应减少，收益率也不会有3.7%那么“高”。也就是说，要达到3.7%收益率，宝妈宝爸必须忍住60年不拿钱。

现实3：理财险不是万金油

保险规划应该先做好保障型保险再来考虑理财型保险。

因为理财型产品起不到保障效果，保障型产品保障杠杆高，意外险和医疗险几百块就能获得几十万的保额，这些都是理财型产品没有的效果；理财型保险价格太高，如果先考虑理财型保险会影响到保障型保险预算，理财和保障的效果不均衡。

最后，问题提现提问者缺乏保险规划的基本思路，保险规划应遵循保障家庭经济支柱为主、找到自身保险缺口为先、保额为主、保障为主的四大原则，而不是一上来就问理财型保险好不好的问题。

自己学会保险规划的基本思路，才不会被业务员收割智商税。

6. 保险除车险等财产险外到底好不好？

保险最终其实就是钱，我们觉得钱好不好呢？挺好的吧！多多益善吧！哈哈

首先作为曾经一度对保险无感的我来说，上面这个观点绝不是偏袒保险，而是一个客观现实的结论。为什么这么说呢？

以前身边非常多保险业务朋友，经常发朋友圈甚至约面谈过，都觉得没什么感觉。

直到后来朋友圈多了另一部各种筹款求助的链接，慢慢开始关注和观察，甚至最后入行。

经过慢慢深入地了解，慢慢就会发现保险本身并无好坏之分，多在于业务员的职业素养以及考核等等因素。感觉有些偏离话题了，言归正传，保险肯定是好的，不过要适合自己的才是好的。

保险对于我们普通人/家庭而言，无非就解决两个问题，雪中送炭和锦上添花。

关于雪中送炭：

为什么身边或者朋友圈那么多各种筹款的链接还在经常发，对于今天大家都已经麻木不仁的情境下。终究还是迫于没有治疗看病的钱啊！只有寄希望于互联网筹款的最后稻草来挽回生命。

但是如果提前备有一份适合的商业保险，就不会有这般窘境，医疗也可以放心大胆，费用全部由保险公司承担甚至可以直接垫付，再有一笔保险金作为康养费用，也不会焦虑误工的收入损失，经济负担不重，安心静养，快速恢复，未尝不是一件好事！

关于锦上添花：

为人父母或为人子女，我们常常希望给子女最好的教育，让子女赢在起跑线上；给父母最好的养老生活，让父母安度晚年。然而挣钱不易，生活压力，我们常常心有余而力不足。

如果这时我们提前规划一笔未来可能要用到的钱，使其自动复利增值，在不确定的未来给予我们确定的成果，何乐而不为呢？

客观来讲，其实保险就是钱，稳健安全的钱，以小博大的钱，钱多多益善，有兜底更心安！

多了解总是没错的，当然值得提醒的是，身边非常多保险业务员，可能非常专业，但更多要看其发心，是否真的为你考虑，还是为了个人业绩。

希望对你有所帮助！

7. 医疗保险哪家比较好？

这没有办法给你一个绝对更好的医疗保险公司。

但是可以给你一些建议。

1.优先选择带有保证续保的医疗险。

医疗险大多数是一年期保险，续保问题比较多。如果是同等条件，建议优先选择带有保证续保的医疗险。目前最长的保证续保期是6年。

2.优先选择可以报销自费药的医疗险。

医保之所以没能解决多数人的医疗费用，其中有一个问题就是自费药过多。

购买商业补充医疗保险，如果不能报销自费药，那么作用也就大打折扣了。

3.优先选择大品牌，且在当地有分支机构的保险公司。

非医疗险，我认为是不是大公司，都没有太大区别。

但是对于医疗险，我还是认为大保险公司更有优势。一方面，大公司的医疗险续保问题更少。另一个方面，大公司的持续偿付能力更好，对于市场风险的把控更强。这对于医疗险的赔付来说挺重要的。

4.优先选择有医疗垫付或者直付功能的医疗险。

去医院看病，如果需要一下次拿出大笔医疗费，很多家庭不一定能马上拿出来。医疗垫付，可以由保险公司垫付医疗费用，这可以很大程度上缓解资金周转问题。

5.如果经济条件好，优先选择高端医疗。

高端医疗险，相对于普通医疗险，扩展了针对私人医院，公立医院VIP部门，海外就医等保障责任。家境好的，选择高端医疗，可以确保自己享受更好的医疗服务。

以上是我的一些建议，希望对你有所帮助！