高端医疗保险(什么是高端医疗险)

1. 高端医疗保险，什么是高端医疗险？

高端医疗险是一种保险产品，旨在为高收入人群提供全面的医疗保障。它通常包括高额的保额和广泛的保障范围，涵盖住院费用、手术费用、门诊费用、特殊疾病治疗费用等。

高端医疗险还提供额外的服务，如专属医生团队、海外就医、健康管理等。这种保险可以帮助高收入人群应对高昂的医疗费用，提供更加个性化和贴心的医疗保障。

高端医疗保险(什么是高端医疗险)

2. 高端医疗险好不好？

对于医疗险，大白一直推荐的是百万医疗，每年只要几百块，超过1万的免赔额即可全部报销。

但对于有更高医疗需求的人来说，百万医疗显然是不够的，特需医疗、生育保障、海外就医都不包含在内。

那有什么保险可以覆盖这些费用吗？

答案是有的，高端医疗险就可以，今天要说的18万一年的医疗险就是其中之一。

今天的内容主要有以下几个方面：

医疗险中的奢侈品

高端医疗险如何选择？

4款高端医疗险评测

高端医疗险的几点注意事项

医疗险加重疾险才最完善

1、医疗险中的“奢侈品”

如果把一般的医疗险比作生活用品，那高端医疗险无疑是个奢侈品，到底有多奢侈呢？我们一起来看下：

１．优质医疗资源

一般的医疗险通常只包含公立医院普通部的费用，而高端医疗险则包含公立医院特需部、国际部和高端私立医院，这里不仅环境好、设施全，而且几乎集中了国内所有的高水平医师。

除此之外，高端医疗险还提供海外医疗服务。

相比欧洲、美国、日本等地，我国的医疗水平还有待提升，以癌症为例，按照国家癌症中心2014年发布的数据，我国所有癌症的平均5年生存率仅为30.9%，而美国已达到66%。所以重疾海外就医含金量很高，很值得选择。

美国癌症协会与全国临床肿瘤学大会

２．全面的医疗服务

高端医疗险的保障项目十分齐全，到底有多全呢？

我们以知名健康保险集团——保柏旗下的尊尚计划高端医疗险为例，下面是这款产品的部分保障项目：

除了常见的住院、门诊服务外，高端医疗险还包含中医、康复治疗、心理治疗、牙科保障、医疗运转、孕产服务、健康体检等，可谓应有尽有。

而且，父母一方投保了这款产品后，还可通过核保免费添加两位未满16岁的子女，将子女一并纳入保障计划，保障十分全面。

之前有人问，如果打算去和睦家这种昂贵医院生孩子，可以买哪些保险？

高端医疗险就是一个很好地选择。比如这款保柏尊尚计划，10个月等待期后，分娩费用、产前产后治疗、怀孕并发症等都可以全额报销，而且保险期间出生的孩子也会纳入被保人范围，和父母一样享受高端医疗险待遇，对生育保险有需求的人士，值得选择。

３．保额特别高

高端医疗险的保额通常都在千万以上，保柏尊尚计划甚至不限保额，随便花。即使入住公立医院特需部、国际部，或者海外就医时，不用担心保额不够。

４．既往症也可保

“既往症不赔”基本是普通医疗险的铁律，但高端医疗险可以赔，先天性疾病和慢性病都有可能承保，健康状况一般的人可以考虑。

５．医疗直付

一般的医疗险都需要患者先垫付，然后再拿发票和病历资料报销。而高端医疗险会给用户发一张会员卡，在定点医院就医时，用户只用签字就好了，费用会由保险公司和医院直接结算。

招商信诺高端医疗险会员卡2、高端医疗险如何选择？

１．保障区域很重要

同一款高端医疗险，保障区域不同，价格就会相差很多。一般来说，保障区域分为5类：全球、全球除美国、亚洲、大中华（大陆+港澳台）和大陆。保障范围越广，产品价格也就越贵，如果只保大陆，产品就便宜很多。

２．保障项目定制

高端医疗险的保障责任众多，但不少项目都需要额外购买的，大家可以按照自己的需求和就医习惯进行选择。

比如有生育需求的人，可以附加生育保障；有牙科治疗需求的，可以附加牙科保障；当然，如果只想要核心保障的话，也可以只选住院和门诊。

３．直付医院网络

买高端医疗险，不仅是为了高额的保障，更是为了优质的医疗服务。

在这个方面，国外的健康保险公司业务开展的更早，医疗布局更广，不管是高端医院的覆盖范围，还是健康服务经验，都比较全面，典型的代表有保柏和万欣和。

上面是保柏在北京和上海两地部分直付医疗的列表，协和医院、瑞金医院等知名三甲医院都包含在内，涵盖范围很广。

3、4款高端医疗险评测

大白选取了市面上比较有代表性的4款产品，进行评测，具体如下：

保柏尊尚计划

万欣和精选计划全球保障

招商信诺寰球至尊钻石计划

安联臻心高端百万医疗险标准计划

如果你不差钱，想要保障全面，直接选择保柏尊尚计划就好了，全球保障，全年医疗费用无限额，生育保障、牙科保障都可以包含在内，基本看病无忧。而且，投保父母可免费为两位未满16岁的孩子投保。

如果没有生育保障需求，想要全球保障的话，可以考虑万欣和的精选全球保障计划，1600万的保额，价格为34803元/年；只要亚洲地区保障的话，可以考虑招商信诺寰球至尊这款，价格为23376.45元/年。

如果没有海外就医的习惯，可以选择可以选择安联的臻心高端医疗险，9427元/年的价格，相比其他产品，便宜得多，核心保障也都不错，公立医院特需部、国际部也都是100%报销。

4、高端医疗险几点注意事项

从上面的评测中可以看到，高端医疗险的价格真的很贵，最贵的保柏尊尚计划一年就要18.1万，即使是相对便宜的安联臻心高端医疗险，一年也接近1万块，这确实超过了普通人的承受范围。

这么贵的产品，是否就完美无缺了呢？答案是否定的，有些事项必须注意。

1．并不是什么都能报

高端医疗险保障全面，但并不是所有项目都能全额报销：

首先，整容、不孕不育、名贵中药等非医疗需求，依旧不在保障范围内。

其次，部分项目的报销存在限额，以保柏尊尚计划为例，牙科、健康体检、陪护人员生活费等设有年度保障限额，视力矫正手术设置终身保障限额。

２．部分项目单独设有等待期

一些项目还是设有等待期，等待期内出险无法理赔，以保柏尊尚计划为例：

孕产服务有10个月的等待期，如果不巧在保险生效后的第6个月怀孕了，那么将有4个月无法得到生育保障；

牙科的治疗有6个月的等待期，等待期内的费用也不能报销；

健康体检有10个月的等待期，等待期内发生体检，同样无法报销。

３．直付也有限制

高端医疗险的直付功能，确实提升了用户体验，但并不是说直付就没有限额，对于单笔金额较大的项目，还是需要获得预先授权。

即使号称“全球最贵”的保柏尊尚计划高端医疗险，对于直付金额也提出了一定的限制，例如：住院超过5天、癌症基因筛查、医疗险运送、怀孕及分娩并发症、康复护理等，这些项目都需要事先联系保险公司，获得授权，不然可能无法报销。

４．续保条件一般

又到了最揪心的续保问题了，这么贵的保险是不是保证续保呢？

答案是否定的。

从市面上主流的几款高端医疗险来看，续保条件并不好，甚至还不如百万医疗险。比如招商信诺寰球至尊高端医疗险钻石计划，需要经过审核才能进行续保。

停售问题也需要考虑，之前确实有一些高性价比的产品，因为赔穿了，不得不停售。所以选择高端医疗险时，尽量考虑已经经过时间验证的产品。

5、大白说：医疗险加重疾险才最完善

对于普通家庭来说，如果买不起高端医疗险，还是需要购买百万医疗险，毕竟每年几百块钱，就可以拥有上百万保额，超过1万的免赔额后，各种自费项目都能报销，可以很好的弥补重疾造成的巨额花费。

除此之外，重疾险也不能少。医疗险主要是补偿医疗费用，而重疾险则弥补看病过程中的收入损失，两者结合才是最好选择。

3. 高端医疗保险哪家保险公司比较靠谱？

在选择高端医疗保险时，有几家保险公司被认为比较靠谱。其中包括Aetna、Cigna、UnitedHealthcare和Blue Cross Blue Shield等。这些公司在医疗保险领域拥有丰富的经验和良好的声誉，提供全面的保险覆盖和优质的客户服务。然而，最佳选择取决于个人需求和预算，建议在选择保险公司时进行比较和咨询，以确保选择最适合自己的高端医疗保险。

4. 高端医疗险的优势是什么？

开始前先声明一下，本文所介绍的高端医疗险是指常见的、普通的、中产阶级也能买得起的高端医疗险，不是指那种每年保费就有十几万或几十万，连同配偶和子女一起保障的超高端医疗险。

1. 一款优秀的高端医疗险须具备的五大特征

一是保证续保条款写进保险合同。此处“保证续保”是基于境外保险业的传统定义，相当于内地的“承诺续保”，即保险公司承诺续保，但保留普调费率的权力，正常情况下，每一两年调整一次费率表，上调幅度在8%左右属于合理水平。

二是对标准私家房提供全额保障。此处的标准私家房是指具有独立卫生间但不设置厨房、客厅的单人病房，且不除外保障地区范围内的任何国家和地区；全额保障是指对保障地区范围内的、免赔额以上的、合理且必须的治疗费用提供100%的赔付。

三是年度赔付限额较高，不设终身赔付限额。目前的主流高端医疗险只会对每年赔付额设置一个上限，比如1000万或2000万等，对终身赔付额不设限。举个极端的例子，客户连续住院七八年，每年花1000万，一共花七八千万也都是可以赔偿的。

四是免赔额选择多，且提供免核保调低免赔额的选择权。对于有社会医保和单位团险的人士，投保设有免赔额的高端医疗险更为合适；主流高端医疗险在退休时（例如50/55/60/65岁）提供免核保调低免赔额的选择权，为失去团险保障的客户安享退休生活提供便利。

五是不捆绑销售，未成年人可以单独投保。主要满足两类人的需求，一是在传统观念作用下，父母都想把最好的给孩子，投保医疗保险也是如此；二是单位提供的团险不错，但不保障子女，想要单独为子女投保高端医疗险。

2. 门诊保障是否需要？

高端医疗险的默认保险责任通常是住院和门诊小手术，如果要同时获得门诊保障，则需要额外缴纳门诊保障对应的保费，门诊保费非常昂贵，哪怕是青壮年，也得上万，年纪大一点，保障范围到全球，轻轻松松就上十几万了。

门诊保障之所以非常昂贵，主要是被部分客户滥用所致。例如，医院对病人的身份核查不严或故意忽视，导致“一人投保，全家看病”的情况经常发生；再比如，医院差异化对待病人，对于有商业医疗保险的病人，检查项目更多，治疗手段更贵，开药也比其他病人更多。这些都会大幅增加门诊险的赔付支出，最终由所有客户来承担，结果就是保费很贵。

抛开价格因素，我们从风险转移角度来看。人们投保住院险，是希望将低频发生，但费用较高的住院事故所带来的经济损失风险转移给保险公司，将偶发性的大额支出转为可预见的一系列年度保费支出，以避免“因病致贫”或发生重大财务影响。

与住院相比，门诊费用支出具有高频率、低损失的特征，通常在家庭经济承受范围内，所以我通常都建议风险自留，而无需转移给保险公司。举个例子，看一次儿科几百块，花在门诊上的1万块保费，可以看二三十次，平均每月看两次，按这种看病频率，十有八九需要住院，而住院险同时保障住院前后的门诊，够用了。

顺便再说一下牙科和产科等附加保障。牙科保障通常会设置一个年度限额，本质上就是用团购价享受牙科治疗，对于常年有牙科治疗需求，但又得不到优惠价的朋友，加一个牙科保障也是一个不错的选择；产科保障通常也会设置赔偿限额，而且会设置较长的等待期（例如12个月），至少也得缴纳两期保费，而且还得按计划时间怀孕并生产，才能获得些许“套利”，实属不易，即使要买，也需要根据实际情况认真评估再做决策。

3. 如何选购高端医疗险？

对治疗环境要求不高，以及并无境外治疗需求的朋友而言，社保医疗、大病商办再加上团险，已经保障的很不错了，无需投保高端医疗险，如果实在不安心，就再买个中端医疗险加固一下。下面我们为那些对治疗环境要求较高，可能有境外治疗需求的朋友出谋划策。

追求产品性价比的朋友。高端医疗险属于比较复杂的产品，保障责任差一个字，都可能会造成极大的差异，例如半私家房和私家房，虽然只是多了一个“半”字，住院的感觉是差很远的，陪床的父母也会更遭罪一些，根据经验，不少住过私家房的小朋友因留恋环境而不想出院。在对比价格时，所对比的产品至少要满足本文第1部分所说的五大特征，同时确保所比较的费率是基于类似保障地区和接近的免赔额。我在这里给个参考价，35岁男士或女士，保障亚洲地区（含澳洲、新西兰），无免赔额，首年保费以不超过1万人民币为佳。

对服务要求较高的朋友。不少朋友非常喜欢高端医疗险的直付功能，即住院前两三天致电或通过APP联系保险公司或第三方服务商，获得确认后，即可入住医院，办理住院手续时将保险卡交给医院，出院时取回保险卡，保险公司会与医院结算费用，病人只需要支付免赔额部分费用（若有）。评价高端医疗险的服务水平，以直付网络医院范围越广越好，服务商确认时间越短越好，自付部分的理赔效率越高越好。这里要特别提醒的是，考察一家保险公司在不同国家和地区服务能力的重要标准是其在当地是否有分支机构，或者其合作的第三方服务商在当地的服务实力。

曾患疾病或身体有恙的朋友。与寿险和重疾险相比，医疗险的核保更为严格，所以不少人可能会被传统的高端医疗险拒之门外，或者除外多个部位。所幸的是，市场上也有保证承保的高端医疗险，而且给予被保险人“洗心革面，重新做人”（给予“洗底期”）的机会，满足对已有疾病和先天性疾病进行保障的需求。需要注意的是，保证承保不代表保证理赔，保险公司会在理赔时候按条款约定进行审核，如果在投保前患病且没有“无病”度过洗底期，则可能会被拒赔，如果“无病”度过洗底期，则按健康人士提供保障并理赔。限于篇幅，不做展开。

最后，说一下我经常被问到的一种保险组合，客户同时投保终身型储蓄险和高端医疗险，在储蓄险缴费期内，按年缴纳医疗险的保费，储蓄险缴费期结束后，保险公司通过提取储蓄险的生存金或部分领取现金价值来缴纳高端医疗险的保费。对于资金实力雄厚的高端客户，此设计会省去后续每年缴费的麻烦，为客户提供了方便。我在此提醒大家关注两点，一是了解此高端医疗险历史加费的频率和幅度，是每年加费还是两年一加，是个位数加费还是两位数加费；二是看计划书上演示的加费幅度是否与历史加费一致，以避免储蓄险不够扣医疗险保费，无法支撑到老年生活完结。

5. 山东农合缴费最高标准？

2022年山东新农合缴费标准是低档每人每年320元高档每人每年450元。而这一标准是国家税务局2021年公布的城乡居民基本医疗保障工作通知中明确规定的，指出2021年将继续提高居民医保待遇水平，人均财政补助标准新增30元，达到每年不低于580元/人。但同时也将提高个人缴费标准，达到低档每人每年320元高档每人每年450元。