在AMC神剧《绝命毒师》中，老白在得知自己身患肺癌后五雷轰顶，想着自己待产的老婆，16岁杵着双拐的儿子，即将出生的小女儿，未还完的房贷 由于自己微薄的收入，这些稀松平常的家庭琐事将老白抛进了深渊，使他从化学老师黑化成了超级毒师，疯狂为他深爱的家人们快速积累财富，给他们的未来提供保障。
这是一个美国中产面对人生危机在给子女筹措财富的极端选择，虽是一部虚构的影片，也成为了父母对子女未来财务忧虑的一个缩影。
面对生活的不确定性，中国的父母对子女的未来也有同样的忧虑，抛开福布斯富豪榜上大佬们常用的信托基金不说，普通家庭能做的也只是尽可能多的购买房产。
随着子女长大，恋爱，结婚，生子，家庭成员增多，家庭结构会发生急剧变化，特别是在子女婚变或是自己出现生老病死等情况下，财富的分配上又会产生新的利益诉求和冲突，怎样用简单合法的手段防止留给子女财富转移或缩水呢？
答案是人寿保险的财产传承功能。首先声明：本文章不为推销任何保险，而是站在律师的角度帮你分析你不了解的的寿险法律功能。
人寿保险在家庭财产传承中五大法律功能
避免父债子还
按照《继承法》的规定，如果父亲生前有未还清的债务，儿子在继承遗产时必须一并接受父亲的债务即父债子还。
但是，如果拥有人寿保险则是个例外。
根据最高人民法院的批复：只要被保险人指定了保险受益人，在被保险人去世后，保险公司的保险金不属于遗产。这就意味着就算受益人的父母在生前还有债务和税务没有付清，而受益人拿到保险公司赔付的保险金后不需要拿该保险金来还债交税。
禁止罚没查封
一个企业家发生债务纠纷或诉讼，资产就会面临被冻结或强制执行的可能。
而根据《保险法》规定：如果他购买了人寿保险，资金将从个人资产中剥离开来，划归到保险公司。就算出现债务问题，受益人仍然可以得到保单中约定的权益保障，债权人不能对这部分利益提出主张，法院也不得查封客户的人寿保险。
当然，禁止罚没查封也有一定的前提条件，那就是购买保险的资金来源必须合理合法，否则有可能被认定为恶意投保或违反反洗钱规定而被判为无效。
杠杆撬动效应
人寿保险的基本属性就是以小博大，这意味着你在购买人寿保险时付出的保费可以通过杠杆效应撬动一个体量更大的保险金数额。比如你购买一款寿险需交保费10万元那么它的赔付额度可能是50万甚至更高。不过如果是恶意骗保或者违反保险合同的约定也可能血本无归。
帮你合法省税
省去遗产税。虽然说我国目前尚未实行遗产税，但根据我国2010年审议的修订版遗产税草案规定遗产税的起征点为20万，遗产税五级超额累进税率为10%-50%，该草案明确规定人寿保险的保险金不计入应征税遗产总额，这也符合世界上其他国家的通行做法。
免征个人所得税。子女在通过保险获得财务收益的税费成本基本为零，避免了财富的缩水流失。
保护个人隐私
在法定继承、遗嘱继承或诉讼解决继承纠纷时，继承人继承遗产的份额和人数会在参与人中公之于众。而以寿险保单的形式继承财富，只会发生在保险公司和受益人之间具有良好的私密性，避免了继承人之间不安情绪的产生，对息讼止争具有重要的意义，也保护了子女免受舆论和外界的伤害。
到今天已为大家介绍了两把利器：婚前（内）协议和人寿保险，接下来将持续推出利器（三）和（四），敬请关注。
